為推動(dòng)商業(yè)銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)效，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），自2025年10月1日起施行。

《通知》提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評(píng)估一次其代償賠付能力。由融資擔(dān)保公司提供增信服務(wù)以及融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)確認(rèn)其注冊(cè)資本、放大倍數(shù)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)則等符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，防范過度增信風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知

各金融監(jiān)管局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：

近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率的同時(shí)，也暴露出總行管理不到位、權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問題。為加強(qiáng)規(guī)范和管理，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章制度。

二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。

三、商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責(zé)部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，對(duì)銀行整體助貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，并針對(duì)不同平臺(tái)、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標(biāo)實(shí)施嚴(yán)格管理。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。總行應(yīng)當(dāng)與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權(quán)責(zé)對(duì)等、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包含本通知相關(guān)規(guī)定。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)建立平等互利、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、立足長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)成本費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)效益管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實(shí)收利息的一定比例支付合作費(fèi)用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)評(píng)估不同產(chǎn)品的成本費(fèi)用控制指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，合理考核績(jī)效，對(duì)成本費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)效益管理不到位、相關(guān)指標(biāo)不合理等問題及時(shí)糾偏整改。

六、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推動(dòng)貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進(jìn)行定價(jià)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益。

七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分獲取借款人基本情況、收入、負(fù)債、還款來源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，自主開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批。合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以設(shè)定審批通過率下限等方式，對(duì)商業(yè)銀行自主評(píng)審貸款實(shí)施不當(dāng)干預(yù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評(píng)估一次其代償賠付能力。由融資擔(dān)保公司提供增信服務(wù)以及融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)確認(rèn)其注冊(cè)資本、放大倍數(shù)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)則等符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，防范過度增信風(fēng)險(xiǎn)。

九、商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，遵守國(guó)家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理規(guī)定。應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。同時(shí)明確，除已披露的息費(fèi)項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他費(fèi)用。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作等措施。

十、本通知自2025年10月1日起施行，外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司參照?qǐng)?zhí)行。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

2025年4月1日