來源：中國金融電腦

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國家重要戰(zhàn)略之一，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興是金融機構(gòu)的重要使命。2020年1月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部與中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會辦公室印發(fā)《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃(2019—2025年)的通知》強調(diào)，到2025年，數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)取得重要進展，有力支撐數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實施。農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)采集體系建立健全，天空地一體化觀測網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源體系、農(nóng)業(yè)農(nóng)村云平臺基本建成。數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系加快融合，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯進展。2021年6月，人民銀行、銀保監(jiān)會等六部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》指出，加強金融科技手段運用，推出更多差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。與此同時，國務(wù)院及監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)了大量金融支持服務(wù)“三農(nóng)”的政策。由此可見，我國已經(jīng)對未來金融科技服務(wù)農(nóng)村金融進行了長遠(yuǎn)布局和規(guī)劃。

一、金融科技塑造鄉(xiāng)村金融新業(yè)態(tài)

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷推進，農(nóng)村金融快速發(fā)展，同時，農(nóng)村金融手續(xù)繁瑣、融資難、融資貴、風(fēng)險高等業(yè)務(wù)痛點也逐步顯露。針對這些問題，通過金融科技的不斷創(chuàng)新，推出更加多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而塑造鄉(xiāng)村金融新業(yè)態(tài)，是一項切實可行的解決方案。

數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展催生了大量新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式。金融機構(gòu)紛紛運用金融科技和互聯(lián)網(wǎng)思維，依托大數(shù)據(jù)服務(wù)體系、云計算技術(shù)能力、人工智能基礎(chǔ)能力、分布式架構(gòu)研發(fā)和應(yīng)用、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，采用數(shù)字化運營手段，打造新型智能金融服務(wù)，推動農(nóng)村金融服務(wù)朝著數(shù)字化、多層次的方向發(fā)展。首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為解決農(nóng)村數(shù)據(jù)獲得成本高、信息不對稱問題提供了技術(shù)基礎(chǔ)，通過建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺，整合相關(guān)農(nóng)業(yè)信息，將分散的農(nóng)戶、政府部門、各金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)匯集在一個綜合服務(wù)平臺中，可在很大程度上解決信息不對稱問題。其次，依托區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式，可有效促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級，是未來金融科技在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中大力發(fā)展的方向之一。

金融科技的快速發(fā)展正不斷重塑鄉(xiāng)村金融新業(yè)態(tài)。利用金融科技創(chuàng)新推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并解決農(nóng)村金融問題，可為鄉(xiāng)村振興提供有力支持。

二、億聯(lián)銀行以金融科技

助力鄉(xiāng)村振興的探索與實踐

為了更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，吉林億聯(lián)銀行(以下簡稱“億聯(lián)銀行”)不斷進行金融科技創(chuàng)新探索和實踐，并取得了顯著成效。

1.自主研發(fā)信貸中臺系統(tǒng)

億聯(lián)銀行不斷推進金融科技創(chuàng)新，運用知識圖譜、人工智能等先進技術(shù)，打造了完全獨立自主的信貸中臺，該信貸中臺猶如一個模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品集成超市，全面提升了產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)對接、需求定制等多項工作的效率，為服務(wù)農(nóng)村金融提供了有力支撐。

億聯(lián)銀行信貸中臺系統(tǒng)采用分布式、微服務(wù)的技術(shù)架構(gòu)，架構(gòu)分為三層，包含十大服務(wù)中心(如圖1所示)，其中，三層架構(gòu)分別是交易接入層、應(yīng)用業(yè)務(wù)層和基礎(chǔ)服務(wù)層；十大服務(wù)中心分別為文件中心、進件中心、交易中心、劃撥中心、合作中心、處置中心、對賬中心、產(chǎn)品中心、客戶中心和核算中心。同時，信貸中臺系統(tǒng)實現(xiàn)了服務(wù)的組件化建設(shè)，通過技術(shù)與業(yè)務(wù)的參數(shù)隔離，形成標(biāo)準(zhǔn)組件，完成業(yè)務(wù)參數(shù)的提煉，支持通過參數(shù)差異化取值完成新產(chǎn)品的創(chuàng)建；通過建立技術(shù)差異轉(zhuǎn)化層，將標(biāo)準(zhǔn)與差異隔離，實現(xiàn)從差異向標(biāo)準(zhǔn)的快速適配，具備高可用架構(gòu)和快速橫向擴展能力，主要模塊可獨立部署；通過針對上游流量方、下游資金方的業(yè)務(wù)流程及交互進行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，按資產(chǎn)類型形成標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)功能點，使新業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化能力達(dá)到80%；建立模式化產(chǎn)品交易場景創(chuàng)設(shè)能力，通過業(yè)務(wù)參數(shù)屬性差異實現(xiàn)業(yè)務(wù)變化，使信貸新產(chǎn)品平均研發(fā)周期不超過38天；建立動態(tài)的服務(wù)接入能力，以實現(xiàn)業(yè)務(wù)交易場景模式的快速擴展。

圖1 億聯(lián)銀行信貸中臺系統(tǒng)

億聯(lián)銀行通過信貸中臺系統(tǒng)支持主流業(yè)務(wù)快速適應(yīng)市場變化，并通過流程變化、模式變化、定價變化，適應(yīng)和擁抱業(yè)務(wù)的快速變化；面向合作伙伴，該系統(tǒng)可方便地進行流量接入和轉(zhuǎn)化，既能快速接入上游流量方的客戶和產(chǎn)品，又能方便對下游資金方進行分流；面對市場需求，該系統(tǒng)具備產(chǎn)品場景的敏捷創(chuàng)設(shè)能力，產(chǎn)品工廠既可通過豐富的參數(shù)和業(yè)務(wù)組件，實現(xiàn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和差異化，又能快速發(fā)布新產(chǎn)品以滿足新的市場和客戶需求。

2.創(chuàng)新農(nóng)貸金融產(chǎn)品

針對農(nóng)村信貸市場融資難、融資貴、手續(xù)繁瑣、風(fēng)險高等業(yè)務(wù)痛點，億聯(lián)銀行于2018年12月推出了針對農(nóng)戶、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的全線上操作的億農(nóng)貸1.0產(chǎn)品，在信貸中臺上線之后又快速上線了億農(nóng)貸2.0產(chǎn)品，使服務(wù)的產(chǎn)品種類、地區(qū)、客群、擔(dān)保方式、服務(wù)渠道更加豐富，降低了農(nóng)戶貸款門檻，提高了農(nóng)貸服務(wù)效率和質(zhì)量。

農(nóng)戶下載億聯(lián)銀行App，在線上提交貸款申請，通過模型化自動授信審批，可秒級獲取審批結(jié)果，最快可在3個小時內(nèi)獲得貸款。而傳統(tǒng)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)由于采取線下流程，農(nóng)戶從申請貸款到獲得貸款最快也要7～10個工作日。因為純線上的操作、精準(zhǔn)的風(fēng)險管控等原因，億聯(lián)銀行億農(nóng)貸年利率低于同業(yè)平均水平，使農(nóng)戶的融資成本降低了60%以上。

該產(chǎn)品采取了數(shù)據(jù)化分析、模型化審批、自動化引擎、系統(tǒng)化獲客等多種科技手段，在貸前調(diào)查階段，依托“光學(xué)字符識別(OCR)+人臉識別”、全自動活體識別、公安聯(lián)網(wǎng)核查、銀行卡鑒權(quán)、基礎(chǔ)信息比對等方式對客戶身份進行核實，可對社交、物流、設(shè)備指紋、IP/WiFi、地理位置、通信等信息進行分析，遠(yuǎn)程核實農(nóng)戶身份，有效規(guī)避貸款欺詐；在貸中審查階段，基于行內(nèi)及第三方數(shù)據(jù)庫搭建完善的反欺詐風(fēng)控機制，挖掘線上消費、支付等場景數(shù)據(jù)，綜合線下借貸和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸等多頭借貸數(shù)據(jù)，引入結(jié)構(gòu)化的傳統(tǒng)征信、第三方信用評分等特征數(shù)據(jù)，建立風(fēng)控大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)模型和自動化決策引擎，構(gòu)建了完善的風(fēng)險評估與監(jiān)測預(yù)警功能體系；在貸款審批階段，采用智能化模型審批，實現(xiàn)即貸即批，全程無人工干預(yù)，采用行內(nèi)數(shù)據(jù)與第三方數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動的方式構(gòu)建了智能審批模型；在貸后管理階段，跟蹤執(zhí)行7×24小時實時自動化監(jiān)測，建立并積累自有風(fēng)險名單庫，持續(xù)性推進產(chǎn)品風(fēng)險評估和預(yù)警。

近年來，億聯(lián)銀行充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢，通過億農(nóng)貸滿足農(nóng)戶融資需求，讓其體驗了足不出戶即可申請貸款的便捷服務(wù)，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。截至2022年5月末，億農(nóng)貸累計放款15.5億元，貸款余額3.1億元。

上線以來，億農(nóng)貸產(chǎn)品得到了業(yè)界的高度認(rèn)可，榮獲國際零售銀行家(RBI)頒發(fā)的“2020年度最佳產(chǎn)品創(chuàng)新獎”，并在“2020年金融科技發(fā)展與展望暨第六屆新華網(wǎng)新金融論壇”上被評為“2020年度金融科技創(chuàng)新應(yīng)用優(yōu)秀企業(yè)案例”。

3.金融科技創(chuàng)新獲得監(jiān)管層認(rèn)可和支持

2022年7月12日，人民銀行長春中心支行發(fā)布了《吉林省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用公示》，億聯(lián)銀行推出的“基于人工智能技術(shù)的農(nóng)戶貸款服務(wù)”入選監(jiān)管沙盒項目，表明億聯(lián)銀行依托金融科技創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興的實踐得到了監(jiān)管層的認(rèn)可。

億聯(lián)銀行“基于人工智能技術(shù)的農(nóng)戶貸款服務(wù)”運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在獲得客戶授權(quán)的前提下，將客戶基本信息、征信數(shù)據(jù)與行內(nèi)歷史交易數(shù)據(jù)等進行分析挖掘與處理，為銀行評估農(nóng)戶生產(chǎn)情況提供多維度數(shù)據(jù)支撐；運用知識圖譜技術(shù)，對農(nóng)戶的行內(nèi)歷史交易、征信等信息進行關(guān)聯(lián)分析，構(gòu)建反欺詐模型，識別分析多人同手機號、多人同地址等欺詐風(fēng)險，提高銀行識別關(guān)聯(lián)農(nóng)戶風(fēng)險的能力；運用機器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，通過對行內(nèi)外數(shù)據(jù)進行特征學(xué)習(xí)和樣本訓(xùn)練，構(gòu)建智能風(fēng)控模型，多維度評估農(nóng)戶實際生產(chǎn)情況及貸款風(fēng)險，提升銀行風(fēng)控能力；運用OCR技術(shù)，在獲得客戶授權(quán)的前提下，識別提取客戶身份證上的姓名、照片、證件號碼等信息，提升業(yè)務(wù)辦理效率和錄入準(zhǔn)確性；基于智能風(fēng)控模型和反欺詐模型評估農(nóng)戶貸款風(fēng)險，助力解決農(nóng)村金融風(fēng)險識別難等問題，為農(nóng)戶提供用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的貸款服務(wù)，著力紓解農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣、放款慢等融資難題，提升線上信貸服務(wù)的效率和質(zhì)量，以金融科技賦能鄉(xiāng)村振興。

三、金融科技助力鄉(xiāng)村振興展望

為更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，億聯(lián)銀行成立了鄉(xiāng)村振興農(nóng)村金融團隊，重點將鄉(xiāng)村振興工程作為業(yè)務(wù)發(fā)展方向，依托互聯(lián)網(wǎng)銀行自身優(yōu)勢不斷探索金融科技服務(wù)新模式。下一步，億聯(lián)銀行將在業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，不斷利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，嚴(yán)控貸款風(fēng)險，進一步加大產(chǎn)品投入以及對農(nóng)村金融扶持的力度。

1.提升農(nóng)村金融普惠化

在提升普惠金融服務(wù)能力與動力方面，億聯(lián)銀行在無物理網(wǎng)點的情況下，充分發(fā)揮金融科技建設(shè)能力，利用手機銀行、微信銀行、移動開戶平臺等移動金融服務(wù)渠道，為廣大農(nóng)民提供銀行賬戶開立、存款產(chǎn)品、億農(nóng)貸產(chǎn)品等豐富多樣的在線金融服務(wù)及公共事業(yè)繳費等便民服務(wù)，降低服務(wù)門檻和服務(wù)成本，拓展服務(wù)半徑，提升服務(wù)質(zhì)效。

2.促進鄉(xiāng)村建設(shè)數(shù)字化

在促進鄉(xiāng)村建設(shè)數(shù)字化、推動涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享方面，億聯(lián)銀行將加大同態(tài)加密技術(shù)的應(yīng)用力度，有力推動聯(lián)邦學(xué)習(xí)應(yīng)用得以實現(xiàn)，依托自有數(shù)據(jù)，通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)方式進行數(shù)據(jù)應(yīng)用輸出，并進行應(yīng)用模型建設(shè)，為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展貢獻金融力量。

金融科技創(chuàng)新是解決農(nóng)村金融服務(wù)難題的有效途徑。近年來，億聯(lián)銀行不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，通過構(gòu)建智能風(fēng)控模型和線上化服務(wù)模式，助力解決農(nóng)村金融風(fēng)險識別難等問題，提升線上信貸服務(wù)的效率和質(zhì)量。下一步，億聯(lián)銀行將深入貫徹落實新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃要求，充分發(fā)揮監(jiān)管沙盒創(chuàng)新引領(lǐng)作用，開展金融科技創(chuàng)新，提供更多科技創(chuàng)新應(yīng)用產(chǎn)品，切實通過金融科技助力鄉(xiāng)村振興。