數(shù)字人民幣的普及，場景是關(guān)鍵，在商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺的助推之下，數(shù)字人民幣的生態(tài)如今基本構(gòu)建完成。

撰文 |張浩東

出品 |支付百科

在剛剛過去的國慶“黃金周”，使用數(shù)字人民幣已然成為新興支付方式，多個(gè)城市在國慶假期前發(fā)放了數(shù)字人民幣的“紅包雨”，并且可零門檻分次使用，有效期覆蓋至整個(gè)國慶“黃金周”。

據(jù)「支付百科」了解，包括海南、廈門、寧波、成都等地，都發(fā)放了數(shù)字人民幣紅包或者消費(fèi)券，國慶“黃金周”期間，不少用戶享受到了數(shù)字人民幣帶來的福利與體驗(yàn)，很多用戶通過微信支付等第三方平臺來支付數(shù)字人民幣。

無論是景區(qū)、加油站還是超市，都能看到數(shù)字人民幣受理的身影，它已逐漸覆蓋了人民群眾在衣食住行各個(gè)領(lǐng)域。隨著數(shù)字人民幣全國各地逐步落地，越來越多的用戶已經(jīng)開始接受和使用數(shù)字人民幣支付。

從全國各大中城市積極推動(dòng)試點(diǎn)，到銀行們加速數(shù)字人民幣錢包營銷，再到互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛擁抱數(shù)字人民幣支付，在多方的合理共推之下，數(shù)字人民幣的生態(tài)已漸漸隱現(xiàn)。

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超九成用戶支持

數(shù)字人民幣是支付體系的升級和創(chuàng)新。早在2014年，央行就已經(jīng)成立了專門研發(fā)數(shù)字人民幣的團(tuán)隊(duì)，組織銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行數(shù)字人民幣體系的研發(fā)與構(gòu)建，數(shù)字人民幣在國內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)超過了八年的時(shí)間。

目前數(shù)字人民幣在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用場景、法治基礎(chǔ)等層面都不斷完善，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺在推廣的過程中也積累了經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)的條件成熟。

今年4月份，中國人民銀行將天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市及第19屆亞運(yùn)會所在的杭州、寧波、溫州、金華、紹興、湖州6個(gè)城市納入試點(diǎn)地區(qū)。

在用戶對于支付便利性、普惠性、安全性要求提高的大背景下，希望體驗(yàn)數(shù)字人民幣的用戶大幅增長，有調(diào)查顯示，超過九成用戶對于央行推廣數(shù)字人民幣持支持態(tài)度。

表面上看，數(shù)字人民幣與微信支付和支付寶類似，但本質(zhì)上存在著很大的區(qū)別，是錢與錢包的關(guān)系。數(shù)字人民幣擁有法定貨幣地位，微信支付和支付寶則是第三方支付方式，是一種錢包，里面可以放商業(yè)銀行存款貨幣和數(shù)字人民幣。

接入數(shù)字人民幣后，微信支付、支付寶等移動(dòng)支付方式的體驗(yàn)不會有根本性的變化，還是能像之前一樣使用，只不過在付款時(shí)多了一個(gè)交易渠道的選擇。

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試點(diǎn)將再度擴(kuò)圍

前不久，中國人民銀行副行長范一飛表示，未來將適時(shí)推動(dòng)深圳、成都、蘇州和雄安新區(qū)四地的試點(diǎn)范圍，逐步擴(kuò)大至全省，希望參與機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)一步加大工作力度，推動(dòng)數(shù)字人民幣應(yīng)用場景持續(xù)創(chuàng)新。

數(shù)字人民幣從點(diǎn)到面的擴(kuò)圍，釋放了積極的信號。一方面，說明首批試點(diǎn)城市打造了成功樣本，另一方面，也預(yù)示著不久后數(shù)字人民幣會進(jìn)入大規(guī)模推廣的階段。

為了滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，數(shù)字人民幣加速打通個(gè)人吃喝住用行場景和企業(yè)稅費(fèi)繳納、支付結(jié)算等經(jīng)營高頻使用場景當(dāng)中。

人民銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過808.51萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額為875.65億元。能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得快速的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)平臺的作用密切相關(guān)。

2022中國（北京）數(shù)字金融論壇上，中國人民銀行副行長范一飛表示，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

在商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方支付機(jī)構(gòu)多方參與的體系里，各方都發(fā)揮著重要的作用，尤其是微信支付等互聯(lián)網(wǎng)平臺，有著垂直細(xì)分的支付場景。數(shù)字人民幣的推廣離不開與場景的融合，聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)平臺是一個(gè)合理趨勢。

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與第三方支付聯(lián)動(dòng)

根據(jù)雙邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，用戶和場景其中一方的增長將帶動(dòng)另外一方增長，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景增加了，用戶自然也會隨之增長，反之亦然。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）近日發(fā)布《第50次中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，《報(bào)告》指出，數(shù)字人民幣在不斷融入互聯(lián)網(wǎng)平臺，支付生態(tài)逐步形成。

截至2021年12月，已有50余個(gè)第三方平臺支持?jǐn)?shù)字人民幣交易，數(shù)字人民幣支付生態(tài)愈加豐富，與移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)平臺的結(jié)合更加緊密。

相比較而言，移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)平臺較為成熟，其服務(wù)于小額高頻支付的特性，符合數(shù)字人民幣用于零售場景的定位。將數(shù)字人民幣嵌入到移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)平臺中，能為數(shù)字人民幣提供穩(wěn)定的載體。

事實(shí)上，從第三批試點(diǎn)公布以來，微信就已經(jīng)在所有試點(diǎn)區(qū)域支持?jǐn)?shù)字人民幣使用。而騰訊公司早自2018年2月開始深度參研數(shù)字人民幣項(xiàng)目，參與設(shè)計(jì)、研發(fā)、運(yùn)營等多個(gè)環(huán)節(jié)，為數(shù)字人民幣項(xiàng)目落地提供了全方位支持，微眾銀行（微信支付）目前也是數(shù)字人民幣的指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)之一。

目前，用戶只要在數(shù)字人民幣app內(nèi)開通微眾銀行（微信支付）錢包，并保持手機(jī)號與微信一直，實(shí)名信息與微信支付一致，就可以在微信“錢包“、”支付掃碼”頁面看到顯著的數(shù)字人民幣入口，實(shí)現(xiàn)一鍵支付。

微信生態(tài)內(nèi)連接著大量的商戶及用戶，坐擁數(shù)億級高頻支付用戶和豐富的線上線下受理場景。微信錢包和收付款頁面的數(shù)字人民幣入口，能夠讓數(shù)字人民幣與用戶無縫對接，使數(shù)字人民幣提振消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體的價(jià)值進(jìn)一步凸顯。

比起單純的依賴監(jiān)管推動(dòng)，借助微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺工具能優(yōu)化數(shù)字人民幣的支付體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付與數(shù)字人民幣的深度綁定。不僅培養(yǎng)起了用戶粘性，增強(qiáng)數(shù)字人民幣的活躍度，同時(shí)避免了“嘗鮮”用戶的流失問題。

另一方面，微信錢包和收付款頁面的數(shù)字人民幣入口，也會幫助更多用戶了解數(shù)字人民幣的使用場景，具有長尾效應(yīng)，還在一定程度上減少了數(shù)字人民幣的資源投入。

值得一提的是，今年以來，通過開發(fā)小程序“數(shù)字人民幣紅包助手”，微信支付協(xié)助深圳、蘇州、上海等地發(fā)放數(shù)字人民幣紅包、消費(fèi)券，提供技術(shù)支持，加強(qiáng)與數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)政府、銀行及商戶間的合作，助力數(shù)字人民幣多場景落地。

未來深圳、成都、蘇州和雄安新區(qū)四地的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全省后，隨著試點(diǎn)的進(jìn)一步開放，無疑會有更多的城市、銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺加入進(jìn)來，為數(shù)字人民幣這輛高速行駛的列車加足馬力。