出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

“本想19.9元祛痘，結果卻背上萬元貸款”，剛滿20歲的成都女孩小云（化名）被短視頻平臺引流到線下店鋪后才發現，19.9元僅是體驗價，購買祛痘產品需要花費上萬元，而且店員會積極誘導消費者辦理分期貸款。

為美而背上貸款的人不在少數，像小云一樣的被套路貸款越來越成為不法商家的銷售手段。美容貸也稱美麗貸、醫美貸，本來也是一種常見的貸款，而小云這類貸款已經變味了。醫美費用和高額的債務捆綁在一起，一些女孩落入債務陷阱。

通過調查發現，這些用戶大多數在20歲左右，也是美容貸瞄準的重點目標之一。2021年12月，央視曝光了類似的“美麗陷阱”。五個月過去了，在快手等平臺仍然有這種低價祛痘的引流廣告，誘導用戶線下貸款消費。

01、“19.9元體驗”變7000多元貸款

2021年1月，小云偶然在快手看到了痘博士的祛痘廣告，“僅需19.9元”。在低價的誘導下，小云在快手鏈接留下了信息。隨后成都痘博士門店的員工聯系到了小云，并邀請其至店鋪消費。

小云到店后，店員只說是體驗，然后就推銷了祛痘套餐，祛痘套餐是7350元可以分期。小云回憶稱當時店員也沒說有利息，就以為是分期付款。在店員的極力推薦下，小云辦理了分期套餐。在辦理期間，完全由店員操作小云的手機，就這樣小云背上了7350元的貸款。

小云表示自己是職高畢業，缺乏美容的專業知識，也不了解金融產品，后來才發現所謂的分期付款，就是分期貸款。

貸款合同顯示，貸款平臺“有錢花”，借款本金7350元，每期還款691.88元，年化利率為23.12%。在治療期間，小云發現治療不僅沒有效果，臉上的痘還留下了疤痕，一張臉幾近被毀容。

小云多次找痘博士店員溝通，但店員以未完成治療周期為由拒絕小云退款的請求。

如今小云早已還完了一年的貸款，原本7350元的費用，多出了952.56元，這一年小云遭受了外貌和錢財的雙重損失。

像小云這樣涉世不深、社會經驗不足，容易掉入美容貸的陷阱里。

而來自廣東的小李背負了多筆美容貸款。小李也是從快手看到了幾元錢的白博士祛痘廣告，結果被引流到線下后，在美容顧問的專業推銷下，最終消費了兩個套餐，分別為11000元和9500元。

美容顧問均讓小李做了分期貸款，貸款合同顯示，11000本金貸款機構為重慶某小貸公司，每期還1040.16共12期，年化利率為24%。另一筆9500元貸款機構為晉中龍信互聯網小額貸款有限公司，每期896.17元共12期，合同顯示年化利率為13.2%。以IRR計算實際年化利率為23.53%。

小李表示，在第一次辦理貸款并沒有通過，但店員說需要多等幾天，并承諾小李可以取消項目。但當貸款辦下來后，店員卻表示無法取消。小李稱目前整個祛痘項目并沒有效果，而且每個月需要還近2000元的美容貸款。

從上述案例中可以看到，美容貸產品的利息一般在24%左右。有律師認為，目前民間借貸的利息最高為一年期貸款市場報價利率(本月為3.7%)的四倍，目前為14.8%。上述美容貸產品雖然不屬于民間借貸產品，但利息明顯過高。對于像小云這樣的年輕人，不具備消費高額美容產品的條件，一些美容機構卻把不合適的金融產品推給沒有承受能力的這些借款人，不僅加重了年輕人的債務危機，也給行業帶來了信用危機。

02、短視頻平臺缺失審核機制

小云表示，當初在快手看到的是全國連鎖店鋪痘博士，就因為是全國連鎖，小云覺得有保障所以才在線下購買了產品。

據小云的銷售合同顯示，店鋪為錦江痘博士皮膚診所。貸款合同顯示的商戶為北京痘博士科技有限公司。天眼查顯示，北京痘博士科技有限公司和錦江痘博士皮膚診所并無股權關系。從天眼查搜索列表輸入痘博士，會出現數十家痘博士美容診所，但這些診所都和痘博士沒有股權關系。

錦江痘博士皮膚診所店員也表示，他們是痘博士的加盟店，不是直營店。

不僅如此，痘博士還遭到多位明星起訴。天眼查風險信息顯示，北京痘博士科技有限公司自成立以來，涉及的肖像權糾紛、姓名權糾紛、名譽權糾紛就多達14起，原告分別為周杰倫、關曉彤、楊洋等。

近幾年北京痘博士科技有限公司已被周杰倫起訴近十次，并曾在2021年7月撤回兩起訴訟。此外，痘博士曾因侵犯楊洋、關曉彤肖像和姓名權分別被判賠85萬。

在黑貓投訴平臺，多數消費者投訴白博士和痘博士存在低價引流、誘導貸款、祛痘無效的行為。

小云表示，短視頻平臺是算法推薦機制，大數據能精準地捕捉她的喜好，當這些美容機構以低價誘導，她就心動了。另一方面，短視頻平臺為這些美容機構引流的同時，應該核實企業信用和風險，為用戶篩選出優質平臺。

有業內人士表示，短視頻平臺對誘導性內容缺乏必要提醒，以年輕人為主的短視頻用戶防騙意識不足騙招頻得手。短視頻平臺有必要反思自身內容審核機制，切實保障用戶的合法權益。

WEMONEY研究室發現，目前痘博士和白博士仍然在各大短視頻平臺投放了廣告，這些“美容貸”廣告誘導年輕人超前消費、超高消費。低價吸人眼球，進店后在推銷高價產品誘導消費者貸款分期消費。

小李告訴WEMONEY研究室，白博士的店員明確表示貸款無法取消，產品也無法退款。小李只有還完這2萬元的貸款。