01 

三大資本充足率指標(biāo)下滑 

業(yè)績(jī)優(yōu)異，內(nèi)控不足，寧波銀行優(yōu)而存憂。

4月26日，寧波銀行2022年一季度財(cái)報(bào)出爐。報(bào)告期內(nèi)，寧波銀行的業(yè)績(jī)有四大看點(diǎn)，不良率、利潤(rùn)、轉(zhuǎn)型效率和資本充足率下滑。

據(jù)財(cái)報(bào)，一季度，寧波銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)57.20億元，同比增長(zhǎng)20.80%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入152.63億元，同比增長(zhǎng)15.40%。

具體來(lái)看，寧波銀行的收入分為兩部分，一部分是利息收入，一部分是非利息收入。

報(bào)告期內(nèi)，寧波銀行實(shí)現(xiàn)利息收入94.94億元，同比增長(zhǎng)12.59%，占營(yíng)業(yè)收入的62.2%，實(shí)現(xiàn)非利息收入57.69億元，同比增長(zhǎng)20.34%，占營(yíng)業(yè)收入的37.8%。

在規(guī)模方面，截至2022年3月末， 寧波銀行資產(chǎn)總額22,191.92億元，比年初增長(zhǎng)10.10%；各項(xiàng)存款12,986.69億元，比年初增長(zhǎng)23.34%；各項(xiàng)貸 款9,299.14億元，比年初增長(zhǎng)7.79%。

不良率方面，報(bào)告期內(nèi)，寧波銀行不良貸款余額為71.87億元，較去年末的66.19億元，增加5.68億元；不良貸款率0.77%，與年初持平。

值得一提的是，2022年一季度，寧波銀行的資本充足率全面下滑。

財(cái)報(bào)顯示，截至2022年3月末，寧波銀行資本充足率為14.92%，年初為15.44%，下降0.52個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率為10.98%，年初為11.29%，下降0.31個(gè)百分點(diǎn)；核心一級(jí)資本充足率為9.93%，年初為10.16%，下降0.23個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于業(yè)績(jī)，寧波銀行行長(zhǎng)莊靈君稱，近年來(lái)，銀行業(yè)發(fā)展面臨科技化、市場(chǎng)化、國(guó)際化趨勢(shì)挑戰(zhàn)，疊加經(jīng)濟(jì)增速放緩等現(xiàn)狀，分化正在加劇，只有真正具備核心競(jìng)爭(zhēng)力的銀行才能在行業(yè)的分化中抓住機(jī)遇、脫穎而出。

與此同時(shí)，莊靈君稱，寧波銀行將在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，持續(xù)積累差異化的比較優(yōu)勢(shì)，腳踏實(shí)地發(fā)展。

莊靈君1979年7月出生，2003年畢業(yè)于四川大學(xué)，獲歷史學(xué)學(xué)士學(xué)位，2006年畢業(yè)于四川大學(xué)，獲歷史學(xué)碩士學(xué)位，畢業(yè)后加入寧波銀行從一線業(yè)務(wù)部做起。

2022年4月13日，寧波銀行發(fā)布公告稱，寧波銀保監(jiān)局已核準(zhǔn)莊靈君擔(dān)任寧波銀行股份有限公司行長(zhǎng)的任職資格。

02 

內(nèi)控不足 屢收罰單 

成立于1997年的寧波銀行，是國(guó)內(nèi)首家在深圳證券交易所掛牌上市的城市商業(yè)銀行。

目前，除在寧波地區(qū)經(jīng)營(yíng)之外，寧波銀行已在上海、北京、深圳、杭州、南京、蘇州、無(wú)錫、溫州、金華、紹興、臺(tái)州、嘉興、麗水、湖州、衢州、舟山設(shè)立16家分行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)466家。

2021年年報(bào)顯示，截至2021年12月末，寧波銀行總資產(chǎn)20156.07億元，這樣的資產(chǎn)規(guī)模，足以令寧波銀行成為城商行中的佼佼者，但寧波銀行卻并非絕對(duì)的優(yōu)等生。

規(guī)模龐大，分支眾多，寧波銀行得到聲譽(yù)的同時(shí)也迎來(lái)挑戰(zhàn)，這其中，難點(diǎn)之一是對(duì)于分支機(jī)構(gòu)的管理。

今年以來(lái)，因內(nèi)部管理問(wèn)題，寧波銀行已不止一次被罰。

4月21日，寧波銀保監(jiān)局對(duì)寧波銀行處以罰款270萬(wàn)元，其原因是薪酬管理不到位、關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范、綠色信貸政策執(zhí)行不到位、授信管理不審慎、資金用途管控不嚴(yán)、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、票據(jù)業(yè)務(wù)管控不嚴(yán)、非現(xiàn)場(chǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)差錯(cuò)。

更早之前，2月15日，深圳銀保監(jiān)局也公布政處罰信息稱，寧波銀行深圳分行因貸款“三查”不盡職，貸款資金被挪用，被罰款40萬(wàn)元。

事實(shí)上，從近年產(chǎn)生的罰單來(lái)看，貸后管理問(wèn)題已成為寧波銀行難以擺脫的頑疾。

2021年7月，寧波銀行南京分行因信用卡現(xiàn)金分期和個(gè)人貸款貸后管理不到位，被江蘇銀保監(jiān)局罰款35萬(wàn)元。

2020年12月，寧波銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，消費(fèi)貸款資金被挪用于購(gòu)房，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)嘉興監(jiān)管分局處罰款30萬(wàn)元。

2019年2月，寧波銀行臺(tái)州分行更是因貸款用途管控不嚴(yán)，信貸資金違規(guī)流入股市被罰25萬(wàn)元。

但其實(shí)，類似的情況也并非只發(fā)生在寧波銀行身上。

彼時(shí)，股市大熱，就連建行、農(nóng)行、中行這樣的大行，同樣因?yàn)樾刨J資金違規(guī)流入股市而被監(jiān)管處罰，但這也足以說(shuō)明，寧波銀行在內(nèi)部管理上存在重大缺陷，貸后管理能力缺失。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，貸款分為三個(gè)環(huán)節(jié)，分別是貸前、貸中、貸后。寧波銀行貸后管理不嚴(yán)，貸中風(fēng)控環(huán)節(jié)也存在漏洞，這從寧波銀行近幾年不斷增長(zhǎng)的不良率可以得出結(jié)論。

近年來(lái)，寧波銀行持續(xù)發(fā)力消費(fèi)貸，而據(jù)自媒體新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)，該行個(gè)人貸款的不良余額一直在持續(xù)增加，2021年比2020年增長(zhǎng)18.07億元，超過(guò)2019年全年，達(dá)到41.23億元；同期，不良率也大幅上升至1.24%，過(guò)去兩年均低于1%；在總不良貸款余額的占比也逐漸增加，由40%左右飆升至62.3%。

目前，鑒于寧波銀行規(guī)模的增長(zhǎng)，及可觀的利潤(rùn)，證券機(jī)構(gòu)紛紛給予其買入評(píng)級(jí)，但貸中風(fēng)控審核不嚴(yán)，逾期不斷上漲，貸后管理不善，屢收監(jiān)管罰單的寧波銀行真的優(yōu)秀嗎？